Досрочное погашение кредита без согласия банка: кто окажется в выиграше

Закон о досрочном погашении кредитов без согласия банков и санкций с их стороны, принят Госдумой. По словам главы думского комитета Владислава Резника, заемщики в результате окажутся в выигрыше. Банки, в свою очередь, предостерегают об убытках и повышении ставок. В ситуации разбирались Вести.Ru.
Право на досрочное высвобождение от долга
В пятницу Госдума одобрила в третьем чтении законопроект, который допускает досрочное погашение кредитов физлицам без согласия кредитора и уплаты дополнительных штрафов.

Соответственные поправки вносятся в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса РФ.
В проекте оговаривается право гражданина на досрочное избавление от долговых обещаний при условии письменного уведомления кредитора о намерении вернуть кредит не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты выплаты средств. И тоже предусматривается, что банки сумеют взимать проценты за пользование кредитом до дня фактического его возмещения.
Утвержденный во втором чтении в среду, данный документ вызвал неоднозначную реакцию у представителей банковского сообщества.
Так, президент Ассоциации региональных банков России, член думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил Вестям.Ru, что он не против предоставления гражданам права на досрочное погашение кредитов, но в результате окажется, что за это право будут платить и те, кто им не воспользуется.
Банки предостерегают о потерях
По словам Аксакова, при досрочном возвращении займа банки несут определенные потери, частности, недополучив причитавшиеся суммы по процентам.

А оттого обусловленные этим нововведением издержки они потрудятся возместить, скажем, за счет повышения процентов.
Причем более ощутимой данная проблема окажется в сфере ипотеки, где задействованы важные средства. Кстати, в европейских странах, в коих предусмотрена возможность досрочного погашения займов, к ипотечным кредитам это не относится, напомнил президент Ассоциации региональных банков.
"Представьте, некий плут решил перехватить на месяц, скажем, 10 миллионов рублей. И обращается в банк за ипотечным кредитом на длительный срок, так как осознает, что недолговременный кредит ему или не дадут, или выставят менее больше высокие проценты.

Издержки банка, связанные с предоставлением ипотечного кредита, охватывая отбор заемщиков, составят, к примеру, 100 тысяч рублей, а банк получит незапятнанный процентный заработок, скажем, в 50 тысяч и в итоге понесет убытки", - привел Вестям.Ru конкретный образчик шеф аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
По его понятию, мириться с похожими потерями банки не встанут и безусловно постараютсзастраховать себя от них в перспективе за счет увеличения процентов или же комиссий. А так как заблаговременно квалифицировать таких "оппортунистов" нельзя, в результате пострадают все заемщики.
"Нужно принимать во внимание, что выдавая кредит, банк несет определенные расходы на привлечение денег, из-за этого ужесточение требований к розничному кредитованию может привести к повышению ставок по отдельным продуктам", - подтвердила Вестям.Ru директор департамента розничных сегментов и маркетинга "ЮниКредит Банка" Светлана Алымова.

Однако, заверила она, "ЮниКредит Банк" будет действовать, в соответствии с требованиями законодательства.
Банки намереваются свою деятельность, исходя, в том числе из конкретных графиков возмещения кредитов, и досрочное несогласованное их возвращение заемщиками, естесственно, вносит дополнительную непредсказуемость в банковскую работу и усложняет ее, пояснил, в свою очередь, Вестям.Ru аналист "Газпромбанка" Юрий Тулинов. В этой ситуации, согласился он, банки, разумеется, потрудятся застраховать себя от потенциальных издержек.
Могут выиграть все
Но так как проценты по розничным кредитам и без такого не малы, бесспорно, что, вследствие реализации такого нововведения, они вырастут не больше, чем на 1-2%, предположил Тулинов.

При этом до конца года, по его оценке, ставки все же, вряд ли, будут повышены: для начала банки отмониторят создавшуюся ситуацию и изучат практические ее последствия.
При получении кредита заемщики платят определенные комиссии и проценты, так что банки на этом, в всяком случае, зарабатывают, подметил Вестям.Ru зампред комитета Госдумы по законодательству Андрей Назаров. Другое дело, добавил он, что при досрочном возвращении средств, банковским учреждениям приходится размышлять, как их разместить.

Хотя обыкновенно люди желают погасить свои долги в кризисные периоды, когда у самих банков заостряются трудности с ликвидностью, и, с этой точки зрения, для них такое внеплановое возмещение кредитов даже выгодно.
При этом гарантируется право заемщика, получившего возможность рассчитаться по долгам, сделать это без каких-либо дополнительных штрафов и обременений. Наверное, их число не окажется огромным. Предположительно, речь будет идти о единичных случаях. Но сама их возможность сделает банковскую деятельность в России больше цивилизованной, заключил Назаров.
Вряд ли, банки решатся ощутимо поднять проценты, так как это сделает непривлекательными их кредитные продукты, заявил Вестям.Ru председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Владислав Резник.

Для заемщиков же, продолжил он, возможность досрочно погасить кредит, не выплачивая добавочный штраф, само собой разумеется, окажется благом. Тем более это важно в отношении долгих и дорогостоящих ипотечных кредитов, за коие и штрафные суммы полагались самые впечатляющие. "Простые граждане, естесственно, выиграют от реализации этого документа", - констатировал Резник..

Источник: Вести.ру

---